Is je geld veilig bij Qonto, Finom of bunq? 2026

Kort antwoord: van de aanbieders in dit artikel valt alleen bunq onder de Nederlandse depositogarantie: tot €100.000 per persoon of onderneming per bank, net als elke bank met een Nederlandse bankvergunning. Knab (bijkantoor van het Oostenrijkse BAWAG) valt onder het Oostenrijkse stelsel en Revolut onder het Litouwse, ook tot €100.000. Qonto, Finom, Wallester en SumUp zijn geen bank maar een betaalinstelling of elektronischgeldinstelling. Daar is je saldo niet gedekt door een garantiefonds, maar beschermd doordat de instelling het apart moet houden (safeguarding). Bron: het openbaar register van DNB, gecontroleerd op 2 november 2026.

Kies op basis van wat er op de rekening staat:

• Kies een bank met depositogarantie (bunq, Knab, Revolut of een andere bank) voor geld dat lang blijft staan en niet van jou is: btw-reservering, belastinggeld, een buffer. Bij een omgevallen bank keert een fonds uit; in Nederland geldt een wettelijke termijn van maximaal 7 werkdagen.
• Een betaalinstelling of elektronischgeldinstelling (Qonto, Finom, SumUp) is een optie voor dagelijks betalingsverkeer en geld dat binnen enkele weken weer weggaat. Ze staan onder toezicht en moeten klantgeld afscheiden, maar er is geen fonds dat uitkeert als de instelling zelf omvalt.
• Heb je een eenmanszaak, reken dan je privésaldo mee: bij dezelfde bank tellen je zakelijke en privérekening samen op tot de grens van €100.000. Een bv, vof, cv of maatschap is apart beschermd.

Per aanbieder staan vergunning, toezichthouder en garantiestelsel in de tabel Wie is wat. Hoe je dagelijks geld en belastinggeld over een bank en een betaalinstelling verdeelt, lees je onder Zo splits je je geld op looptijd.

Dit is een feitelijke uitleg op basis van openbare registers, geen financieel advies. Wil je alle boekhoudpakketten naast elkaar zien? Ons hoofdoverzicht boekhoudprogramma 2026 vergelijkt 16 Nederlandse pakketten op prijs, btw-aangifte, bankkoppeling en koppelingen.

Wie is wat, en onder welk stelsel?

De grens van €100.000 geldt per persoon of onderneming, per bank, en niet per rekening. In elk land van de eurozone is dat bedrag gelijk (DNB).

Registergegevens

• bunq: bunq B.V., Amsterdam. Register banken, relatienummer R127999, type “Bank - CI”, vergunning “Art. 2:12, lid 1 Wft Vergunning voor het uitoefenen van het bedrijf van bank”, ingangsdatum 17-09-2014.
• Knab: BAWAG P.S.K. Bank für Arbeit und Wirtschaft und Österreichische Postsparkasse Aktiengesellschaft, Wenen; handelsnaam “BAWAG AG Branch Netherlands, Knab”. Register banken, relatienummer R203477, “Art. 2:14 Wft Bijkantoor in NL van een bank uit EER” sinds 24-11-2025. Toelichting: “Tegoeden op rekeningen bij deze bank zijn niet gedekt door het Nederlandse depositogarantiestelsel.”
• Revolut: Revolut Bank UAB, Vilnius; bijkantoor Barbara Strozzilaan 201, Amsterdam. Register banken, relatienummer R183723, met dezelfde toelichting: “Dit bijkantoor in Nederland staat uitsluitend onder integriteittoezicht van DNB” en de tegoeden zijn “niet gedekt door het Nederlandse depositogarantiestelsel”.
• Finom: FINOM Payments B.V., Amsterdam. Register elektronischgeldinstellingen, relatienummer R180074, type “Betaalinstelling, Elektronischgeldinstelling”, vergunning (art. 2:10a Wft) sinds 11-11-2021.
• Qonto: Qonto SA, Parijs. Register betaalinstellingen, relatienummer R140293, grensoverschrijdende dienstverlening in Nederland; toezicht door “the Banque de France/Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution”.
• Wallester: Wallester AS, Tallinn. Register betaalinstellingen, relatienummer R166891; toezicht door de Finantsinspektsioon.
• SumUp: SumUp Limited, Dublin. Register elektronischgeldinstellingen, relatienummer R180562; toezicht door de Central Bank of Ireland. In het register staat ook SumUp EU Payments UAB (Vilnius, toezicht Bank of Lithuania, R163660); de Nederlandse voorwaarden van SumUp noemen SumUp Limited.

Bronnen: DNB openbaar register (de registerdetailpagina’s hierboven) en de pagina’s van DNB over de Nederlandse depositogarantie, gecontroleerd op 2 november 2026.

Twee dingen die vaak misgaan:

“Onder DNB-toezicht” is niet hetzelfde als “onder de depositogarantie”. Finom heeft een Nederlandse vergunning en staat in het DNB-register. Dat is een echt toezichtfeit, maar het vergunningtype is elektronischgeldinstelling en geen bank. Omgekeerd vallen Knab en Revolut wel onder een garantiestelsel, terwijl DNB bij hen alleen op integriteit toeziet.

Een Nederlandse IBAN zegt niets over het stelsel. Een IBAN die met NL begint, kan van een elektronischgeldinstelling zijn, en een bank uit een ander EU-land kan Nederlandse klanten bedienen via een bijkantoor. Kijk naar de vergunning, niet naar de eerste letters van je rekeningnummer.

Bank, betaalinstelling of elektronischgeldinstelling: wat is het verschil?

Een bank met een Nederlandse bankvergunning valt onder de Nederlandse depositogarantie. Gaat de bank failliet, dan krijg je je geld via DNB terug, van 1 cent tot €100.000 per persoon per bank. Er geldt een wettelijke termijn van maximaal 7 werkdagen na het faillissement (DNB). Banken uit een ander EU-land vallen onder de depositogarantie van dat land; volgens DNB kan het dan langer duren voordat je je geld terugkrijgt.

Een betaalinstelling mag betalingen uitvoeren en een elektronischgeldinstelling mag daarnaast elektronisch geld uitgeven. Allebei zijn ze geen bank. Het Franse garantiefonds FGDR schrijft over deze instellingen dat ze “not covered by the deposit guarantee scheme” zijn, “since they are not banks”. In plaats daarvan moeten ze het geld van klanten gescheiden houden van hun eigen vermogen: safeguarding.

Wat safeguarding is, en wat het niet is

Bij safeguarding zet de instelling jouw geld apart. Dat kan op een afgescheiden rekening bij een bank, via een stichting derdengelden of, volgens het FGDR, met een speciale verzekering of garantie. Het doel is steeds hetzelfde: het geld hoort niet bij het vermogen van de instelling als die omvalt.

Dat is echte bescherming, maar een ander soort dan de depositogarantie:

• Wie betaalt. Bij de depositogarantie keert een fonds uit dat door de banken wordt gevuld (in Nederland het Depositogarantiefonds). Bij safeguarding komt je geld uit het afgescheiden geld zelf; een fonds dat bijpast is er niet.
• Hoe snel. De depositogarantie kent een wettelijke uitkeringstermijn; in Nederland is dat maximaal 7 werkdagen. Voor de terugbetaling van afgescheiden klantgeld bij een failliete betaalinstelling noemt geen van de bronnen in dit artikel een vaste termijn.
• Wat het risico is. Bij een bank is het faillissement van de bank zelf gedekt. Bij safeguarding hangt het ervan af of het geld echt apart is gezet en goed is geadministreerd. Dat is geen theoretisch punt: DNB schreef in 2021, bij de Wijzigingswet financiële markten 2022, dat de financiële gegevens van betaalinstellingen “niet altijd betrouwbaar bleken”, en dat accountantscontrole op die gegevens daarom ook voor betaalinstellingen verplicht zou worden.
• Als de bank omvalt waar het afgescheiden geld staat. In Frankrijk dekt het FGDR die afgescheiden rekening dan tot €100.000 per klant van de betaalinstelling. Hoe dat in andere EU-landen gaat, verschilde: de Europese bankentoezichthouder EBA zag in 2021 “discrepancies” tussen en binnen lidstaten. De herziene Europese richtlijn uit 2026 (DGSD3) moet dit gelijktrekken; de EBA heeft de technische regels daarvoor tot oktober 2026 in consultatie gehad.

Voor werkkapitaal dat er een paar weken staat, weegt dit verschil minder zwaar. Voor een btw-reservering die je pas bij de kwartaalaangifte afdraagt, telt het wel.

Knab: Oostenrijks stelsel, Nederlands bijkantoor

Knab is volgens het DNB-register een handelsnaam van het Nederlandse bijkantoor van BAWAG P.S.K. uit Wenen. De toelichting in het register: “Tegoeden op rekeningen bij deze bank zijn niet gedekt door het Nederlandse depositogarantiestelsel.” Volgens DNB vallen banken uit een ander EU-land onder de depositogarantie van dat land, hier dus de Oostenrijkse. Knab schrijft zelf dat de fusie van Knab N.V. met BAWAG op 29 november 2025 is afgerond en dat je geld sinds die datum onder het Oostenrijkse stelsel valt (knab.nl/depositogarantiestelsel).

Wat verandert er praktisch?

• Het bedrag niet. Binnen de eurozone is de bescherming altijd €100.000 per persoon per bank (DNB).
• De uitkering kan langer duren. Volgens DNB kan het bij een bijkantoor van een buitenlandse Europese bank meer tijd kosten om je geld terug te krijgen. De uitkering loopt dan wel via DNB, in opdracht van het buitenlandse stelsel.
• Merken tellen samen. De grens van €100.000 geldt per bank. Heb je rekeningen bij meerdere merknamen van dezelfde bank, dan worden die opgeteld (DNB). Bij Knab betekent dat: alles wat je bij BAWAG P.S.K. aanhoudt, onder welke naam ook.

Knab kost voor een eenmanszaak €7 per maand na 12 maanden gratis, met 500 transacties per jaar inbegrepen; voor een bv is dat €11 per maand (knab.nl, 2 november 2026). Meer over de kosten staat in zakelijke rekening zzp en mkb 2026.

Revolut: Litouws stelsel, Nederlands bijkantoor

Revolut Bank UAB is een bank, en dat is een wezenlijk verschil met Qonto en Finom. De bank is gevestigd in Vilnius; het Nederlandse kantoor is een bijkantoor. In het DNB-register staat bij Revolut Bank UAB (R183723): “Dit bijkantoor in Nederland staat uitsluitend onder integriteittoezicht van DNB.” Het prudentiële toezicht, dus op de financiële gezondheid van de bank, ligt niet bij DNB: volgens de voettekst van revolut.com heeft Revolut Bank UAB een vergunning van en staat het onder toezicht van de Europese Centrale Bank, en wordt het gereguleerd door de Bank van Litouwen. De tegoeden vallen onder de Litouwse depositogarantie; Revolut noemt het Litouwse stelsel voor in aanmerking komende deposito’s (revolut.com, 1 november 2026).

Het bedrag is ook hier €100.000 per persoon per bank. Wat geldt voor Knab, geldt ook voor Revolut: bij een bijkantoor kan de uitkering volgens DNB langer duren.

Qonto: geen bank, wel geld bij banken

Op de Nederlandse site van Qonto staat “Depositogarantie tot €100.000”. Dat is geen depositogarantie zoals die bij een bank geldt. Qonto is volgens het DNB-register een betaalinstelling onder toezicht van de ACPR, en noemt zichzelf in de voettekst “een gereguleerde betalingsinstelling”.

Qonto schrijft dat een deel van het klantgeld wordt aangehouden bij de partnerbanken Crédit Mutuel Arkéa, Société Générale, Natixis en Rothschild Martin Maurel of wordt belegd in gekwalificeerde geldmarktfondsen, en dat de rest wordt gedekt door twee garanties. Wat het Franse garantiefonds daarover zegt:

• Gaat Qonto zelf failliet, dan beschermt de afscheiding van het klantgeld je saldo. “The FGDR is not involved.”
• Gaat een partnerbank failliet waar het afgescheiden geld staat, dan dekt het FGDR die rekening tot €100.000 per klant van de betaalinstelling.

Voor betalingsverkeer is Qonto een gereguleerde partij onder Frans toezicht. Wie er langere tijd een groot bedrag aanhoudt, heeft met een ander model te maken dan bij een bankrekening, en dat weet je liever vóór je die keuze maakt. Wat Qonto kost, staat in zakelijke rekening zzp en mkb 2026; welke boekhoudpakketten Qonto noemt, in welke zakelijke rekening koppelt met je boekhouding.

Bekijk Qonto →

Finom, Wallester en SumUp: onder toezicht, zonder garantiestelsel

Deze drie vallen in dezelfde categorie, elk met een eigen toezichthouder.

Finom. FINOM Payments B.V. staat in het DNB-register als elektronischgeldinstelling (R180074), met een Nederlandse vergunning sinds 11 november 2021. Nederlandse entiteit, Nederlands toezicht, en toch geen depositogarantie. Finom schrijft zelf dat het samenwerkt met BNP Paribas en “een afzonderlijke beschermingsstichting onder toezicht van de DNB” heeft om je geld te beheren (finom.co, 1 november 2026).

Wallester. Wallester AS uit Tallinn staat in het DNB-register als betaalinstelling onder toezicht van de Estse Finantsinspektsioon. Ook hier: geen bank, geen garantiestelsel.

SumUp. SumUp Limited is een elektronischgeldinstelling onder toezicht van de Central Bank of Ireland; dat staat ook in de voettekst van sumup.com/nl-nl. Dat is relevant als je pinomzet een paar dagen op je SumUp-saldo laat staan voordat die wordt uitbetaald. De tarieven staan in pinapparaat kosten 2026 en SumUp kosten 2026.

Bekijk SumUp →

Bekijk Finom →

Eenmanszaak of bv: tot welk bedrag ben je beschermd?

Bij een bank onder de Nederlandse depositogarantie hangt de grens af van je rechtsvorm (DNB, “Geldt depositogarantie ook voor mijn bedrijf?”):

Het rekenvoorbeeld van DNB: heb je als zzp’er €90.000 op je zakelijke rekening en €20.000 op je privérekening bij dezelfde bank, dan wordt van de €110.000 €100.000 vergoed. Bij een bv krijg je €20.000 voor je privérekening en de bv €90.000 voor de zakelijke rekening.

De aanvullende tijdelijke bescherming tot €500.000 (bijvoorbeeld na de verkoop van je eigen woning) geldt volgens DNB alleen voor natuurlijke personen, niet voor rechtspersonen.

Wat dit betekent voor je btw-potje

Dit onderscheid doet er vooral toe als je je btw en inkomstenbelasting opzij zet op dezelfde rekening waarmee je betaalt, bij een partij zonder bankvergunning, en zo per kwartaal een oplopend bedrag aanhoudt dat niet van jou is.

• Het is geld dat je moet afdragen. Btw die je hebt geïnd, draag je af aan de Belastingdienst. Kun je er tijdelijk niet bij, dan verandert dat niets aan je aangifte en betaling.
• Het staat er een paar maanden. De meeste ondernemers doen btw-aangifte per kwartaal, uiterlijk op de laatste dag van de maand na het kwartaal (Belastingdienst). Btw die je begin januari ontvangt, staat er dus tot bijna vier maanden voordat je hem betaalt.
• Een tweede rekening bij een bank kost weinig. bunq heeft een gratis Free Business-rekening en Knab is de eerste 12 maanden gratis, daarna €7 per maand voor een eenmanszaak (bunq.com en knab.nl, 2 november 2026).

Dit is geen aanbeveling voor een specifieke aanbieder, maar een beschrijving van waar het verschil tussen de vergunningtypen in de praktijk zichtbaar wordt.

Zo splits je je geld op looptijd

Dagelijks betalingsverkeer. Geld dat binnen enkele weken weer weg is: salarissen, leveranciers, abonnementen. Hier wegen gebruiksgemak, koppelingen en transactiekosten het zwaarst.

Reserveringen en belastinggeld. Geld dat maanden blijft staan en dat je hoe dan ook moet afdragen. Hier weegt het vergunningtype wel, en onder welk garantiestelsel de instelling valt, is een redelijk selectiecriterium.

Buffer boven €100.000. Wat bij één bank boven de €100.000 uitkomt, valt in elk land van de eurozone buiten de gewone depositogarantie. Wie zulke bedragen aanhoudt, bespreekt dat het best met een eigen adviseur.

Controleer je eigen aanbieder in het openbaar register van DNB. Staat hij bij “Banken”, dan kun je volgens DNB aan het land eronder zien welk depositogarantiestelsel geldt. Staat hij bij “Betaalinstellingen” of “Elektronischgeldinstellingen”, dan is het geen bank en geldt safeguarding.

Verder lezen over zakelijke rekeningen

• Zakelijke rekening vergelijken 2026: 8 aanbieders op rij: maandprijs, transactiekosten, iDEAL, boekhoudkoppeling, betaalpas, sparen en depositogarantie per aanbieder.
• Zakelijke rekening kosten 2026: 6 profielen doorgerekend
• Qonto review 2026: kosten, IBAN en de kleine letters
• Is een zakelijke rekening verplicht? Per rechtsvorm uitgelegd
• Zakelijke rekening voor bv en holding: wat kost het echt
• Zakelijke rekening zonder KvK: kan dat?

Wat wij hiervan vinden

Betaalinstellingen en elektronischgeldinstellingen staan onder toezicht en moeten klantgeld afscheiden. Voor dagelijks betalingsverkeer van een zzp’er of mkb’er maakt het vergunningtype weinig uit.

Waar het wel uitmaakt, is bij saldo dat lang blijft staan en dat niet van jou is. Dan is de vraag: wie betaalt je uit als het misgaat, en binnen welke termijn? Bij een bank is dat een garantiefonds met een wettelijke termijn, bij een betaalinstelling de afscheiding van het klantgeld. Lees een marketingzin over “bescherming tot €100.000” dus niet automatisch als depositogarantie, en controleer het in het openbaar register van DNB.

Wil je de kosten van deze aanbieders naast elkaar zien, dan staat die vergelijking in zakelijke rekening zzp en mkb 2026. Of je rekening automatisch in je administratie belandt, hangt van je boekhoudpakket af; zie welke zakelijke rekening koppelt met je boekhouding en bankkoppeling boekhoudsoftware 2026.